Au cours des années de prospérité et de récession, l’Espagne a créé et développé un marché hypothécaire où un certain nombre de prêteurs différents offrent une grande variété de prêts hypothécaires à leurs clients nationaux et internationaux.
En Espagne, les prêts hypothécaires sont proposés par des courtiers en prêts hypothécaires ou directement par les banques et caisses d'épargne espagnoles locales (appelées « cajas »). Certaines banques internationales proposent également des prêts hypothécaires à leurs clients.
En Espagne, il existe de nombreux types de prêts hypothécaires différents, chacun ayant son propre coût et ses propres conditions, qui dépendent généralement du fait que le prêt hypothécaire soit fixe ou variable et de la durée de la durée convenue.
Les intérêts appliqués à tous les prêts hypothécaires espagnols sont déterminés par le taux de base fixé par la BCE, mais les prêteurs hypothécaires espagnols sont relativement libres de fixer leurs propres conditions. Le seul facteur limitant est le marché. Par conséquent, il est judicieux de comparer les offres avant d'envisager un prêt hypothécaire en Espagne. Vous pouvez réaliser d'importantes économies en choisissant un prêteur plutôt qu'un autre.
Prêts hypothécaires à taux fixe et variable en Espagne
La plupart des prêts hypothécaires proposés en Espagne sont à taux variable. Ainsi, si le taux de base de la BCE varie, le montant à rembourser augmente ou diminue également. Si le taux de base fixé par la BCE augmente, les emprunteurs devront payer davantage. Si le taux de base fixé par la BCE diminue, les emprunteurs paieront moins. Par conséquent, un emprunteur ne peut pas être certain du montant de ses remboursements sur une période donnée.
Certains prêteurs proposent également des prêts hypothécaires à taux fixe. L'inconvénient est que les intérêts à payer sont généralement légèrement plus élevés à court terme. Cependant, si la BCE augmente le taux de base, les emprunteurs à taux fixe pourraient payer moins que ceux à taux variable. Le principal avantage des prêts hypothécaires à taux fixe est que l'emprunteur connaît précisément le montant des remboursements sur une période donnée.
Certains prêteurs proposent également des prêts hypothécaires à taux mixtes. Le taux d'intérêt est généralement fixe pendant une certaine période (5 ans, par exemple), puis variable jusqu'à la fin de la durée du prêt. Les prêts hypothécaires à taux fixe étaient autrefois courants en Espagne, mais suite à la crise immobilière, ils sont devenus moins disponibles et très difficiles à trouver. La plupart des prêteurs privilégient désormais les prêts amortissables.
Conditions supplémentaires des prêts hypothécaires espagnols
Comme dans tout pays, le prêt hypothécaire finalement proposé dépendra du profil financier de la personne. Un prêteur voudra connaître vos revenus et le détail de vos autres engagements financiers. En général, une banque vous prêtera environ trois fois vos revenus.
Le prêteur prendra également en compte le type de bien que vous souhaitez acquérir. Une résidence secondaire est considérée comme plus risquée qu'une résidence principale ; par conséquent, les ratios prêt/valeur pour une résidence secondaire sont inférieurs à ceux d'une résidence principale, et les conditions sont plus onéreuses.
Le prêteur tiendra également compte de la valeur du bien. Il prêtera généralement entre 50 % et 70 % de l'évaluation bancaire.
La durée d'un prêt hypothécaire dépend généralement de l'âge de l'emprunteur, mais la plupart des prêts hypothécaires en Espagne durent entre 20 et 25 ans. Il est possible de convenir d'une durée plus courte, et certains prêteurs proposent jusqu'à 40 ans. Plus la durée est longue, plus les remboursements sont faibles.
Il est possible de résilier le prêt hypothécaire par anticipation. En général, le prêteur facture 1 % de la valeur du prêt.
Les acheteurs doivent se méfier des offres de prêt hypothécaire à 100 % proposées par les banques pour leurs biens immobiliers. L'acheteur se retrouve alors immédiatement en situation de fonds propres négatifs. Le prix du bien est susceptible d'être élevé par rapport aux prix des biens environnants. Une fois acheté, sa valeur diminue immédiatement, car le vendeur ne peut pas proposer de prêt hypothécaire à 100 % et peut être en concurrence avec la banque s'il possède d'autres biens immobiliers dans le quartier proposés avec un prêt hypothécaire à 100 %.
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